청년미래적금은 청년의 기초자산 형성을 돕는 정책형 금융상품입니다. 서민금융진흥원이 운영합니다.
3년 동안 매달 최대 50만 원까지 넣으면, 정부가 납입액의 6% 또는 12%를 얹어 주고 이자에는 세금을 물리지 않습니다.
인터넷에 나이를 40세로, 소득 기준을 3,600만 원으로만 적어 놓은 글이 많은데 정확하지 않습니다.
아래에 공식 안내 기준으로 정리했습니다.
청년미래적금 신청 조건 확인
청년미래적금이란 무엇인가
겉보기에는 일반 적금과 같습니다. 매달 돈을 넣고 3년 뒤에 찾습니다.
다른 점은 두 가지입니다.
- 정부가 돈을 얹어 줍니다. 내가 넣은 돈의 6% 또는 12%를 기여금으로 더해 줍니다
- 이자에 세금이 붙지 않습니다. 일반 적금은 이자에 15.4%를 떼지만 이 상품은 비과세입니다
상품 종류는 자유적립식 적금입니다. 매달 같은 금액을 꼭 넣어야 하는 것이 아니라, 한도 안에서 형편에 맞게 넣으면 됩니다.
만기는 3년(36개월)이고 연장은 안 됩니다.
앞서 운영되던 청년도약계좌는 2025년 12월 31일로 신규 가입이 끝났습니다. 무엇이 어떻게 달라졌는지는 청년도약계좌와 청년미래적금 비교에 따로 정리해 두었습니다.
가입 자격 — 나이부터 정확히
만 19세부터 34세까지입니다. 40세가 아닙니다.
다만 병역을 이행하셨다면 복무 기간만큼 나이를 빼 줍니다. 최대 6년까지 인정됩니다.
즉 2년 복무하셨다면 36세까지, 최대 인정 시 40세까지도 가능해집니다. 여기서 ’40세’라는 숫자가 나온 것으로 보입니다.
나이만 맞으면 되는 것은 아니고, 소득 조건 두 가지를 동시에 채워야 합니다.
- ① 본인의 연소득 또는 연매출
- ② 가구의 기준 중위소득
이 두 가지가 어느 구간에 들어가느냐에 따라 기여금을 12% 받을지, 6% 받을지, 아예 못 받을지가 갈립니다.
6%와 12%, 어느 쪽인가
| 구분 | 본인 소득 | 가구 중위소득 | 기여금 |
|---|---|---|---|
| 우대형 중소기업 신규 |
— | 150% 이하 (맞벌이 2인 200%) |
12% |
| 우대형 중소기업 재직 |
총급여 3,600만 원 이하 (종합소득 2,600만 원) |
150% 이하 (맞벌이 2인 200%) |
12% |
| 우대형 소상공인 |
연매출 1억 원 이하 | 150% 이하 (맞벌이 2인 200%) |
12% |
| 일반형 일반소득자 |
총급여 6,000만 원 이하 (종합소득 4,800만 원) |
200% 이하 (맞벌이 2인 250%) |
6% |
| 일반형 소상공인 |
연매출 3억 원 이하 | 200% 이하 (맞벌이 2인 250%) |
6% |
| 기여금 없음 (비과세만) |
총급여 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하 |
200% 이하 (맞벌이 2인 250%) |
— |
여기서 두 가지를 짚겠습니다.
첫째, 총급여 6,000만 원을 넘어도 7,500만 원까지는 가입이 됩니다. 기여금은 못 받지만 이자 비과세는 받습니다. 소득이 높다고 포기하실 필요가 없습니다.
둘째, 연매출 3억 원을 넘는 소상공인도 종합소득이 6,300만 원 이하면 일반 소득자로 가입할 수 있습니다. 다만 신청일 기준으로 사업을 운영 중이어야 합니다.
‘맞벌이 2인 가구’는 주민등록표등본상 본인과 배우자로 된 2인 가구 중, 두 사람 모두 국세청에 신고된 소득이 확인되는 경우를 말합니다.
얼마를 받게 되나
한도를 꽉 채워 월 50만 원씩 36개월을 넣으면 원금은 1,800만 원입니다. 여기에 붙는 정부기여금은 이렇습니다.
| 월 납입액 | 3년 원금 | 일반형 6% | 우대형 12% |
|---|---|---|---|
| 20만 원 | 720만 원 | 43.2만 원 | 86.4만 원 |
| 30만 원 | 1,080만 원 | 64.8만 원 | 129.6만 원 |
| 40만 원 | 1,440만 원 | 86.4만 원 | 172.8만 원 |
| 50만 원(한도) | 1,800만 원 | 108만 원 | 216만 원 |
여기에 은행 이자가 따로 붙습니다. 이자는 만기에 한꺼번에 지급되고 세금을 떼지 않습니다.
일반 적금이라면 이자에서 15.4%가 빠지니, 그만큼이 고스란히 남는 셈입니다.
기여금 비율이 납입액에 비례하므로, 넣을 수 있는 만큼 넣는 쪽이 유리합니다. 다만 3년을 채우는 것이 전제이니 무리한 금액은 피하시는 게 좋습니다.
금리는 은행마다 다릅니다
이 부분을 그냥 넘기면 손해를 봅니다.
기본금리는 5%이고 최대 7~8% 수준인데, 정확한 금리는 취급 금융기관이 자율로 정합니다.
즉 같은 상품이라도 어느 은행에서 드느냐에 따라 받는 이자가 달라집니다.
가입 전에 은행연합회 소비자포털의 예금상품금리 비교에서 기관별 금리를 확인해 보고 고르세요.
우대금리를 더 받을 수 있는 경우도 있습니다.
- 개인소득 3,600만 원 이하인 청년
- ‘청년 모두를 위한 재무상담’을 이수한 사람
재무상담은 서민금융진흥원이 운영하는 무료 상담입니다. 이수만 해도 금리를 더 받을 수 있으니 확인해 보실 만합니다.
가입이 제한되는 경우
조건을 다 맞춰도 걸리는 항목이 있습니다.
- 금융소득 종합과세 대상자 — 직전 3개 연도 중 한 번이라도 해당되면 가입할 수 없습니다. 이자·배당 소득이 큰 분은 미리 확인해 보세요
- 중소기업 우대형의 근무 요건 — 만기 한 달 전 시점까지 29개월 이상 중소기업 근무, 이직은 2회 이하여야 합니다. 3년 만기에 29개월이니 여유가 거의 없습니다. 이직을 자주 하실 계획이라면 우대형 유지가 어려울 수 있습니다
반대로 소득이 없는 줄 알았는데 가입되는 경우도 있습니다.
육아휴직급여나 복무 중인 병사의 급여는 비과세 소득이라 소득이 없다고 생각하기 쉬운데, 이 경우에도 가입할 수 있습니다.
신청 방법과 걸리는 시간
은행 앱에서 비대면으로 신청합니다. 창구에 가실 필요가 없습니다.
취급 기관은 농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 수협, iM, 부산, 광주, 전북, 경남, 카카오, 토스, 우정사업본부입니다.
절차는 네 단계입니다.
- 1. 가입 신청 — 은행 앱에서 접수
- 2. 가입 요건 확인 — 소득과 가구 정보를 행정 자료로 확인합니다
- 3. 가입 가능 여부 안내
- 4. 계좌 개설
여기서 꼭 알아 두실 점이 있습니다.
가입 요건 확인에 신청 마지막 날로부터 4~6주가 걸립니다. 신청했다고 바로 계좌가 열리는 것이 아닙니다.
한 달이 넘어도 연락이 없다고 잘못된 것이 아니니, 여유를 두고 기다리시면 됩니다.
소득과 재산 증빙 서류를 따로 떼어 내실 일은 많지 않습니다. 행정 자료로 확인하는 항목이기 때문입니다.
Q&A 자주 묻는 질문
Q. 나이 제한이 40세 아닌가요?
A. 기본 기준은 만 19세부터 34세까지입니다.
다만 병역을 이행하셨다면 복무 기간만큼 나이를 빼 주며, 최대 6년까지 인정됩니다.
그래서 복무 기간이 긴 경우 계산상 40세까지 가능해지는 것이지, 처음부터 40세가 기준인 것은 아닙니다.
Q. 연소득이 5,000만 원인데 안 되나요?
A. 됩니다.
일반형 기준이 총급여 6,000만 원 이하이므로 기여금 6%를 받으실 수 있습니다.
6,000만 원을 넘어도 7,500만 원까지는 가입이 되며, 이 구간은 기여금 없이 이자 비과세 혜택만 받습니다.
Q. 자산이 많으면 안 되나요?
A. 공식 안내에 나온 기준은 소득과 가구 중위소득입니다.
‘총 자산 몇억 이하’라는 재산 기준은 확인되지 않습니다.
다만 금융소득 종합과세 대상자는 가입이 제한되므로, 이자·배당 소득이 큰 분은 이 항목을 확인하셔야 합니다.
Q. 얼마를 받게 되나요?
A. 월 50만 원씩 3년을 채우면 원금 1,800만 원에 정부기여금이 일반형 108만 원, 우대형 216만 원 붙습니다.
여기에 은행 이자가 더해지고, 이자에는 세금이 붙지 않습니다.
금리는 은행마다 다르니 가입 전에 비교해 보세요.
Q. 12%를 받으려면 어떻게 해야 하나요?
A. 중소기업에 다니거나 소상공인이어야 합니다.
중소기업 재직자는 총급여 3,600만 원 이하, 소상공인은 연매출 1억 원 이하이면서, 가구 중위소득이 150% 이하(맞벌이 2인은 200% 이하)여야 합니다.
중소기업 신규 취업자는 본인 소득 조건 없이 가구 중위소득 요건만 봅니다.
Q. 중간에 이직하면 어떻게 되나요?
A. 중소기업 우대형이라면 주의하셔야 합니다.
만기 한 달 전 시점까지 29개월 이상 중소기업 근무, 이직 2회 이하 요건을 채워야 합니다.
이 요건을 못 채우면 우대형 기여금을 유지하기 어려울 수 있으니, 가입하실 은행에 미리 확인해 보세요.
Q. 신청하면 바로 계좌가 열리나요?
A. 아닙니다.
가입 요건 확인에만 신청 마지막 날로부터 4~6주가 걸립니다.
소득과 가구 정보를 행정 자료로 확인하는 절차 때문입니다. 한 달 넘게 연락이 없어도 정상이니 기다리시면 됩니다.
Q. 소득이 없어도 가입할 수 있나요?
A. 소득 기준이 있는 상품이라 소득 확인이 필요합니다.
다만 육아휴직급여를 받고 계시거나 복무 중인 병사의 급여가 있는 경우에는 가입할 수 있습니다. 비과세 소득이라 소득이 없다고 오해하기 쉬운 항목입니다.
본인 상황이 애매하다면 취급 은행이나 서민금융진흥원에 문의해 보세요.
핵심 요약
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 나이 | 만 19~34세 (병역이행 기간 최대 6년 추가 인정) |
| 만기·한도 | 3년(36개월), 자유적립식. 월 최대 50만 원 / 연 600만 원. 만기 연장 없음 |
| 정부기여금 | 납입액의 6%(일반형) 또는 12%(우대형). 월 50만 원 기준 3년에 108만 원 또는 216만 원 |
| 일반형 소득 | 총급여 6,000만 원 이하(종합소득 4,800만 원) / 소상공인 연매출 3억 원 이하, 가구 중위소득 200% 이하 |
| 우대형 소득 | 중소기업 재직 총급여 3,600만 원 이하 / 소상공인 연매출 1억 원 이하, 가구 중위소득 150% 이하 |
| 비과세만 | 총급여 6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하도 가입 가능 (기여금 없음) |
| 금리 | 기본 5%, 최대 7~8%. 기관 자율 결정이므로 은행연합회 소비자포털에서 비교 |
| 가입 제한 | 직전 3개 연도 중 1회라도 금융소득 종합과세 대상자이면 불가 |
| 신청 | 취급기관 앱 비대면(15개 기관). 가입 요건 확인에 4~6주 소요 |
